クレジットカードが欲しい、でも審査が不安で、なるべく基準の甘いところを選びたい…そのように考える方も多いでしょう。
クレジットカードのブランドにこだわりがないのであれば、審査の難易度が高くなくて、年会費も低額、もしくは無料のところでクレジットカードを作る事を検討しましょう。
しかし、審査の難易度は高くないはずのクレジットカードなのに審査に落ちてしまい、何が原因かわからず困ったという経験がある方もいると思います。
そんな事態を避けるために、クレジットカードを申し込む前に、審査に通過しやすい方の特徴がわかると対策しやすいと思います。
本記事ではクレジットカードの審査について詳しく解説していきます。
| カード名 | ＼おすすめ／ ACマスターカード | イオンカード | 三井住友カード リボスタイル | セゾンカード インターナショナル | ライフカード |
| カードイメージ |  |  |  |  |  |
| 発行スピード | 最短1時間 | 最短５分 | 最短翌営業日発送 | 最短5分 | 最短3営業日発送 |
| 申込条件 | 20歳以上 | 18歳以上 （高校生不可） | 18歳以上の方 （高校生不可） | 18歳以上の方 専業主婦の方もOK （高校生不可） | 18歳以上 （高校生不可） |
| 詳細情報 | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら |
※確実に審査に通るというわけではありません。
クレジットカードの審査に通りやすい方と落ちる方の違い
クレジットカードの審査に通りやすい方の特徴と、審査に落ちる方の特徴についてみていきます。
「審査に通りやすい方」は、次の2つの条件を最低限クリアしています。
- 収入が安定している方
- クレジットヒストリーがキレイな方
安定した収入がある方は「返済能力がある」と認められ、比較的審査がスムーズといわれています。
比較的審査が厳しくないとされるクレジットカードは、年収の基準を10～100万円程度に設定していることが多いため、審査に不安のある方に選ばれることが多い傾向があります。
役職にも就いて収入が安定し始める働き盛りの30代は、特に審査に落ちることが少ないといわれています。
クレジットヒストリーとは、クレジットカードの使用履歴のことです。信用情報機関では各種支払い状況や滞納の有無がしっかり記載されています。
毎月滞りなく支払いを行っていれば、クレジットカードの使用履歴がクリーンなので審査に通る確率が上がります。
クレジットカードの審査に落ちる原因
クレジットカードの審査に通りやすい方の特徴がわかっても、些細なミスやクレジットカードヒストリーで審査に落ちる可能性があるため、原因を把握しておくことが重要です。
クレジットカードの審査に落ちてしまい、原因がわからず戸惑っている方に向けて、クレジットカード審査に落ちる原因と対策について解説します。
引越したばかりで、申し込み時に前の住所を書いてしまう、ローンを組んでいる場合、引越し後にクレジットカード情報の住所変更手続きを忘れてしまい、申し込みで入力した住所と信用情報に登録されている住所が異なってしまった。これらも審査に落ちてしまう原因になります。
引越し後にクレジットカードを申し込む場合、新しい住所を正しく入力する。既に契約しているローンの住所変更は済んでいるか？などを予め確認しましょう。
書類の書き損じや、運転免許証の住所も前の住所になっていると「虚偽の情報が記載されている」とみなされて審査に落ちるため、提出書類の記載情報に誤りがないかチェックしましょう。
金融事故情報が1つでもあると、クレジットカードの審査通過は厳しくなります。金融事故とは滞納や延滞、債務整理(自己破産)などを指します。
滞納や延滞については奨学金の返済の滞りも記載されるので「滞納の覚えがないのに、なぜ審査に落ちたの？」と思った方は、奨学金の返済が遅れていないかを確認しましょう。
金融事故の記録は5年間保存されるので、自己破産をした場合はもう少し期間を開けてから申し込みしましょう。
銀行や消費者金融からの借入額が大きく、しっかりと返済できていない場合や、現在の収入では毎月の支払いに無理があると判断されると、クレジットカードの審査に落ちてしまいます。
この対策としては、なるべく借入残高を減らしてから審査に申し込むと良いでしょう。
審査に通る確率を上げるには？
より審査に通る確率を上げるため、できることとして、次の3点が挙げられます。
キャッシング枠をゼロにすると、貸し倒れのリスクが減らせるため、審査通過の確率が上げられます。
記入枠すべての情報を埋めるのは面倒に感じますが、空欄が目立つと不誠実な印象を与え、審査にも不利に働くので、なるべく全部の欄を埋めるようにしてください。
多重申込とは、同時に何社かのクレジットカード審査に申し込むことを指します。1ヶ月に3社以上申し込んでいると、審査のハードルが高くなるので、申し込むクレジットカードは1つか2つに絞りましょう。
審査が不安という方におすすめのクレジットカード
クレジットカードを利用したいけど、審査に通るか不安という方に向けて、おすすめのクレジットカードを厳選しました。
確実にカードを作れるというわけではありませんが、審査に落ちた経験がある方や、信用能力に自信の無い方であっても発行できる可能性があるクレジットカードです。
審査に不安がある方は、是非以下のラインナップを参考にしてください。
事前に3秒診断のシミュレーションができるACマスターカードは最短1時間発行
審査が早く、申込からカード発行まで最短1時間というスピードが人気のACマスターカード。
カード発行が可能なのかを3秒で診断ができるるため、審査に通るのか不安という方は事前にチェックすることができます。
また、こちらの3秒診断は申込情報にならないため、信用情報に傷が付くことを気にされている方は心配する必要がありません。
信用情報に傷が付くことなく事前にカード発行できるか否かを確認出来るため、安心して申込することができます。
また、ACマスターカードはアコムが発行しているクレジットカードですので、キャッシング枠が必ずついてきます。今すぐお金が必要だという時は、すぐに借入を行うことができます。
ACマスターカードは、カードローン機能付きのクレジットカードになります。3秒診断後は、希望限度額を入力してアコムに申込を行う形になります。
最初はアコムの申し込み画面ですが、そのまま継続して申し込みを進めて行けばクレジットカードの申し込みとなります。
入力する希望限度額は、キャッシング枠の限度額なので不要であれば10万円以下にしておきましょう。後で増枠も可能です。
キャッシング枠の希望限度額を低く設定するのは審査に通すためのコツです。
ファミリー層向けのイオンカードセレクトは初めての方にもおすすめ
イオンカードセレクトは名のとおりイオングループのクレジットカードでイオン系列店で買い物をするとお得にポイントが貯められます。
審査基準がスムーズなことでも知られており、デジタルカードにて最短５分発行に対応しました。
18歳以上の方(高校生不可)の方から申し込みすることができますので初めての審査が不安という方におすすめです。
使い勝手も非常に良いことで人気となっておりイオン銀行口座からWAONへのオートチャージを利用することでWAONポイントが2重に貯まります。
どのクレジットカードを選ぶか迷ったら、イオンカードセレクトを申し込むとよいでしょう。
18歳の学生や専業主婦の方でも作れる申込から5分で発行のセゾンカードインターナショナル
セゾンカードインターナショナルは、カードレスのデジタルカードを申し込みをすれば、最短5分でカード発行できるというスピード発行が魅力のクレジットカードです。
18歳以上（高校生）から本人に直接の収入のない専業主婦でも利用することができるため、審査に自信がないという方にもおすすめです。
デジタルカードはカード発行がないため、クレジットカードの即日発行で不可欠要素であった来店という手順がありません。自宅から申し込みをして、その場で利用開始することができます。
審査の難易度や発行元でおすすめのクレジットカード
クレジットカードは、発行元によって審査の難易度が変化します。比較的審査の難易度が高くないと言われるのは、消費者金融系や流通・ネット系のクレジットカードです。
審査の難易度が高くないクレジットカードであっても、各会社で独自の審査基準が設けられています。審査の条件を満たさないと審査落ちしてしまう可能性が高いことを心得ておきましょう。
審査難易度が低い順に並べると以下のような傾向があります。
審査難易度が低い
消費者金融系
流通・ネット系
信販系
鉄道・交通系
銀行系
審査難易度が高い
年会費無料のクレジットカード
18歳または20歳以上の方の申し込みが可能であり、利用年齢の上限なしで年会費が永久無料のクレジットカードの中で比較的発行しやすいとされるクレジットカードを【消費者金融系】【流通・ネット系】【信販系】【鉄道・交通系】【銀行系】の5つの分類ごとに解説します。
消費者金融系のクレジットカード
最も審査基準が厳しくないとされる消費者金融系のおすすめクレジットカードは下記の2つです。
ライフカード株式会社が展開するクレジットカードです。申込条件は日本在住の18歳以上で、電話連絡ができる方となっています。
ブランドはVISA、Mastercard、JCBの3つから選べるようになっています。
JCBは「支払い能力」を、VISAとMastercardは「短期間の多重申込」を重視する傾向にあるので、支払い能力に不安がある方は、VISAかMastercardのいずれかのブランドを選びましょう。
また、18歳以上の学生の場合は「学生専用ライフカード」を活用しましょう。
こちらは20歳以上69歳以下と申し込みに年齢制限がありますが、カード発行のスピードが早い消費者金融系カードのACマスターカード。
アコム公式のクレジットカードで、20~69歳で安定した収入がある方であれば、誰でも申し込みが可能です。
ブランドはMastercardのみです。最短即日発行可能なクレジットカードです。審査に通れば土日でも自動契約機「むじんくん」でカードを発行できます。
ただし毎月の支払い方法はリボ払いで、実質年率14%と少し高めです。
また、ボーナス払いにも対応していないため、大きい買い物には使いづらいというデメリットもあります。
流通・サービス系のクレジットカード
審査の難易度が比較的低いと言われる流通・サービス系のおすすめクレジットカードは下記の6つです。
イオンクレジットサービス株式会社が発行するクレジットカードです。18歳以上で日中連絡が取れる方対象です。カード受け取りまで約3週間かかります。
ブランドはVISA、Mastercard、JCBの3種類から選べます。それぞれカードのデザインが異なるため、デザインを選ぶ楽しさもあります。
WAONとiDの電子マネー機能も付属していることや、イオングループでの割引特典があることも人気の理由です。
丸井グループが発行するクレジットカードで、日本在住で満18歳以上の方は審査を受けられるようになっています。
Web、アプリ、マルイ店舗内にあるエポスカードセンターのいずれかの方法での申し込みが可能です。
申し込みの際には運転免許証や社会保険証などの本人確認書類が必要なので予め準備しておきましょう。
ブランドはVISAのみです。マルイ店舗内でカードを受け取るなら最短即日発行も可能です。郵送の場合は、カードが手元に届くまで約1週間かかります。
ワイジェイカード株式会社が発行するクレジットカードで、VISA、Mastercard、JCBの3つからブランドを選択できるようになっています。
申込条件は、日本在住の満18歳以上の方で、本人または配偶者に安定した収入があり、Yahoo!Japan IDを持っている方です。
ヤフーカード申込を検討する場合は、予めYahoo!Japan IDを取得しておきましょう。
申し込みはWebからのみで、審査は最短2分で完了します。審査通過後、約1週間から10日でヤフーカードが手元に届きます。
ヤフーカードはTカードの機能も持っており、Tポイントもどんどん貯まるため、使い勝手が良いと評判のカードです。
SMBCファイナンスサービス株式会社が発行するクレジットカードで、18歳以上の電話連絡が可能な方は誰でも申し込めるようになっています。
ブランドはVISA、Mastercard、JCBの3つから選択可能です。カード発行まで約1週間から10日かかります。
セディナカードは独自の審査基準を設けていて、この基準においては収入よりも「セディナカード利用率が高くなるか」を重視して審査されます。
そのため、主婦や若年層も比較的審査を通過する方が多いと言われています。
楽天カード株式会社が発行するクレジットカードで、満18歳以上で、収入がある方なら誰でも申し込めるので、年金受給者や主婦、学生でもクレジットカードの発行が可能です。
ブランドはAmerican Express、VISA、Mastercard、JCBの4つから選べます。
審査はWeb完結で最短即日完了です。カード発行から手元にカードが届くまで到着まで約1週間かかります。
リクルートカードの申込基準とクレジットカード発行までの期間は、三菱UFJニコス株式会社発行のカードと株式会社JCBのカードで異なります。
| 発行会社およびブランド | 申込条件 | 発行までの期間 |
| 三菱UFJニコス株式会社(VISA、Mastercard) | ・18歳以上 ・安定した収入有り | 2～3週間程度 |
| 株式会社JCB(JCB) | ・18歳以上 ・本人または家族に収入有り | 3日～1週間程度 |
申込者本人に安定した収入がある場合は、どちらの会社にも申し込めますが、申込者本人に安定した収入がなく、配偶者や家族に安定した収入がある場合はJCBを選択しましょう。
信販系のクレジットカード
信販系のクレジットカードの中でも発行しやすいおすすめクレジットカードは下記の4つです。
三菱UFJニコス株式会社が発行するクレジットカードで、満18歳以上で電話連絡可能な方なら誰でも申込可能です。
Web申込なら運転免許証さえあれば即日審査、翌日発行が可能です。
審査の難易度は、それほど高くはないと言われますが、審査に1週間程度かかる学生や主婦に対しては慎重に審査を行っています。
審査に通過した後は約1～2週間でVIASOカードが手元に届きます。
VIASOはカードデザインが豊富で、カードデザインによって特典が異なります。
株式会社オリエントコーポレーションが発行しているクレジットカードで、申込条件は満18歳以上の方なら誰でも申し込みできます。
審査時間は約3日で、最短8日でカード発行が可能です。審査は属性情報よりも信用情報を重視する傾向にあるので、クレヒス（信用情報）に傷がついている場合は審査落ちの可能性が高くなります。
ブランドはMastercardかJCBのいずれかを選択できます。
AmazonやYahoo！ショッピングと提携しており、オリコモールを経由して買い物をすると、ポイント還元される仕組みとなっています。
ネットショッピングをよく利用する方に向いているクレジットカードです。
JCB発行のプロパーカードで、申込条件は18歳以上、本人または配偶者に安定した収入がある方、または18歳以上の学生であれば誰でも申し込みできます。
JCB発行のクレジットカードは、リボ払い専用なので比較的審査が甘いといわれています。審査時間は約3日で、カード発行までには約1週間かかります。
また、年会費無料でありながら旅行傷害保険やショッピング保険が自動付帯してくるところが人気の秘訣です。
株式会社クレディセゾンが発行するクレジットカードで、申込条件は18歳以上で自宅か職場への電話連絡が可能な方、そして提携金融機関に口座を開設している方です。
提携金融機関は多く、ゆうちょ銀行でもOKなので申込条件のクリアは難しくないでしょう。ブランドはVISA、Mastercard、JCBの3つから選べます。
即日発行可能なセゾンカウンターで店頭申込をした場合、カードの即日発行も可能ですが、郵送受け取りを希望した場合は、カードが手元に届くまで約3日～1週間かかります。
また、サイトの申込条件には収入について記載されていませんでしので、実際に電話で問い合わせをしたところ、申込者本人に安定した収入があることが条件の1つとの回答が得られました。
ということは、専業主婦（主夫）よりはアルバイトやパートなどで収入を得ていた方が審査には有利でしょう。
鉄道・交通系のクレジットカード
鉄道・交通系のカードは審査が厳しいと言われますが、比較的審査に通りやすい年会費無料のおすすめクレジットカードはビックカメラSuicaカードになります。
通勤や通学で公共交通機関をよく利用する方の場合、Suica機能のついたクレジットカードがあると非常に便利です。
Suicaのオートチャージが可能なビューカードでの中でも、即日発行が可能なのがビックカメラSuicaカードです。
18歳以上で安定した収入のある方は誰でも申し込めますが、学生は不可です。申し込みはインターネットか店頭かのどちらかになります。
審査通過後、2週間以内にカードが手元に届きます。カードを即日発行したい場合は店頭で申し込みましょう。
2年目以降年会費524円と記載がありますが、年に1回でもカードを使用すると年会費無料になるので「実質年会費無料」です。
銀行系クレジットカード
最も審査が厳しいと言われる銀行系のクレジットカードで、カード発行しやすいと言われているカードは三井住友カードRevoStyle(リボスタイル)です。
カードの発行元を重視するという方におすすめのカードです。申込条件は、満18歳以上の方とシンプルですが、申込者本人に安定した収入があった方が審査通過率は上がります。
三井住友カードRevoStyle(リボスタイル)は、リボ払い専用カードです。
リボ払い手数料は9.8%と他社と比較しても低く、リボ払い手数料が発生する金額分をカード利用するとポイント還元率が2倍になります。
年会費有りで審査の難易度が高くないクレジットカード
年会費がかかるが、他のカード審査に落ちた方でも審査通過の可能性があるクレジットカードはライフカード(デポジット)です。
デポジット型のライフカードは、日本国内在住の20歳以上で電話連絡が可能な方であれば、誰でも申し込めます。
デポジット型とは、保証金を現金で渡すシステムです。ライフカードデポジットの場合は、入会の際に入会金5,500円と10万円の保証金を預けるので、保証金を準備できない場合は申し込みできません。
審査日数は約3日～7日、カードが手元に届くまで約2週間かかります。
「クレジットカードが欲しいのに、どこも審査に通らなくて困っている」「審査に不安がある」という方で保証金10万円を準備できる方は、ライフカード(デポジット)を検討してはいかがでしょう。
クレジットカードの審査の流れ
クレジットカードの審査は各カード会社で評価の基準が異なります。しかし、クレジットカードの審査で見られるポイントはほぼ同じです。申込書に記された属性情報をもとにスコアリングして評価します。
一般社団法人日本クレジット協会によると、一般的なクレジットカード審査の手順は以下になります。
- 書類審査
- 確認業務
- 取引履歴の確認
- 信用情報機関の利用
- 審査可否決定
出典：https://www.j-credit.or.jp/customer/basis/examination.html
SBIホールディングスが展開する「myscore®」では、信用力診断ができます。
すべてのクレジットカードに診断結果が適用されるわけではないのですが、審査が不安な方は、自分のスコアがどのくらいあるのか診断してみましょう。
審査の主なチェックポイントは以下の項目です。
| 属性情報 | 項目 |
| 年齢 | 年齢を入力。 |
| 配偶者の有無と子どもの有無 | 配偶者の有無と子どもの人数を入力。 |
| 固定電話/携帯電話の有無 | 固定電話と携帯電話の有無を選択。 |
| 住居形態 | 次の14項目から選択。 一戸建て(自己所有/家族所有) 分譲マンション(自己所有/家族所有) 借家 賃貸マンション アパート 公営住宅 社宅 寮 借上住宅 公務員住宅 借間 住み込み |
| 居住年数 | 細かく年数が1年未満~15年以上まで区分されているので該当の年数を選択する。 |
| 職業 | その他を含む17項目から選択。 会社員(一般職) 会社員(管理職) 公務員 契約社員 派遣社員 パート アルバイト 会社役員 会社経営者/法人 自営業/個人事業主 弁護士 会計士 税理士 医師 主婦 年金受給者。 |
| 業種 | その他を含む23項目から選択。 製造業、卸売・小売業、電力・ガス・水道・熱供給 金融業、通信、広告業、不動産業、建設業、運送、年金受給者など。 |
| 保険証 | 次の8項目から選択。 社会保険(健保組合)、社会保険、国民健康保険(健保組合) 国民健康保険、共済保険、船員保険、被扶養者、未加入。 |
| 年収 | 直接入力。 |
| 給与形態 | その他含む7項目から選択。 |
| 勤続年数 | 1年未満～10年以上までの年数から選択。 |
| 会社規模 | 次の8項目から選択。上場会社、資本金5億円以上、資本金1億円以上、資本金5000万円以上、資本金1000万円以上、資本金1000万円未満、地方公共団体、官公庁、個人事業主。 |
| 社員数 | 「1~4名」～「1000名以上」の中から選択。 |
| 借入状況 | 自己申告。借入がある場合は件数と金額を記載。 |
| 事故情報の有無 | 有の場合は期間が区分されているので選択。 |
| 延滞履歴の有無 | 有の場合は期間が区分されているので選択。 |
| ローン借入 | はい/いいえの2択。 |
審査で見られるポイントは、申し込みの際に書く内容とほぼ同じなので、職業や会社規模など書き方に迷った時の参考にしてください。
カード会社独自のスコアリングに加え、クレジットカード会社の審査では「クレジットヒストリー（クレヒス）」と呼ばれる個人信用情報の開示も行われます。
審査で特に重視される項目が「年齢」「職業」「年収」「借入状況」「事故情報の有無」「延滞履歴の有無」「ローン借り入れ」の7項目です。
令和2年9月に国税庁官官房企画課より発表された「民間給与実態統計調査」によると、先ほど審査に通りやすいと言った30代の平均給与額は30～34歳で410万円、35～39歳で445万円という調査結果が出ています。
まずは「30歳で年収400万円」を目安とし以下のように基準属性を定め、信用力診断を行ってみましょう。
年齢30歳、配偶者なし、住居形態：賃貸マンション、居住年数1年未満、居住費負担額10万円、職業：会社員(一般職)、年収400万円、業種：情報サービス業、勤続年数5~6年未満、保険証：社会保険(健保組合)、借入および延滞履歴なし、ローン希望なし
この基準では、クレジットスコアは636点で、評価は「金融機関からの評価は高く、マッチするローンも多い」という結果になりました。
またこの属性を「配偶者あり」に変更すると、667点とスコアは16ポイントも上がったことから、結婚しているか否かが信用力に大きく関わってくることがわかります。
この属性をもとに「年齢」「居住形態」「職業」「年収」「借入状況」「事故情報」「延滞履歴」の項目を変更していき、スコアにどのような影響が出るのかを比較したのが以下の表です。
| 年齢(歳) | スコア | 基準スコアとの差 |
| 18 | 566 | -70 |
| 20 | 603 | -33 |
| 25 | 628 | -8 |
| 30 | 636 | 0 |
| 35 | 644 | +8 |
| 40 | 644 | +8 |
| 45 | 636 | 0 |
| 50 | 628 | -8 |
| 55 | 620 | -16 |
| 60 | 595 | -41 |
| 65 | 587 | -49 |
働き盛りと言われる30~40代のスコアが高いことがわかります。ある程度収入が安定し始める年代のクレジットカード申込は、審査にプラスに働くと言えるでしょう。
| 住居形態 | スコア | 基準スコアとの差 |
| 一戸建て(自己所有) | 667 | +31 |
| 一戸建て(自己所有) | 651 | +15 |
| 分譲マンション(自己所有) | 662 | +26 |
| 分譲マンション(家族所有) | 651 | +15 |
| 借家 | 636 | 0 |
| 賃貸マンション | 636 | 0 |
| アパート | 633 | -3 |
| 公営住宅 | 633 | -3 |
| 社宅 | 641 | -5 |
| 寮 | 638 | +2 |
| 借上住宅 | 636 | 0 |
| 公務員住宅 | 651 | +15 |
| 借間 | 626 | -10 |
| 住み込み | 626 | -10 |
| 職業 | スコア | 基準スコアとの差 |
| 会社員(一般職) | 636 | 0 |
| 会社員(管理職) | 631 | -5 |
| 公務員 | 662 | -26 |
| 契約社員 | 621 | -15 |
| 派遣社員 | 610 | -26 |
| パート | 590 | -46 |
| アルバイト | 559 | -47 |
| 会社役員 | 626 | -10 |
| 会社経営者/法人 | 615 | -21 |
| 自営業/個人事業主 | 600 | -36 |
| 弁護士 | 656 | +20 |
| 会計士 | 646 | +10 |
| 税理士 | 646 | +10 |
| 医師 | 651 | +16 |
| 主婦 | 409 | -227 |
| 年金受給者 | 411 | -225 |
| その他 | 580 | -56 |
職業や雇用形態によってもスコアに大きな差が出ることがわかります。主婦や年金受給者は基準スコアを-225ポイント下回っている点を見ると、主婦や年金受給者が審査に通りづらいというのも頷けます。
| 年収(万円) | スコア | 基準スコアとの差 |
| 100 | 554 | -82 |
| 150 | 559 | -77 |
| 200 | 574 | -62 |
| 250 | 595 | -41 |
| 300 | 605 | -31 |
| 350 | 631 | -5 |
| 400 | 636 | 0 |
| 450 | 656 | +20 |
| 500 | 672 | +36 |
| 600 | 682 | +46 |
| 700 | 703 | +67 |
| 800 | 713 | +77 |
| 900 | 728 | +92 |
| 1,000 | 733 | +97 |
| 借入状況 | スコア | 基準スコアとの差 |
| なし | 636 | 0 |
| 銀行・信金 | ||
| 100万円 | 601 | -35 |
| 300万円 | 594 | -42 |
| 信販・カード会社 | ||
| 10万円 | 574 | -62 |
| 50万円 | 568 | -68 |
| 100万円 | 562 | -74 |
| 消費者金融 | ||
| 10万円 | 554 | -82 |
| 50万円 | 546 | -90 |
| 100万円 | 533 | -103 |
借入は審査でマイナス要因となるものの、確実に返済していれば影響はありません。また、借入先によってもスコアが大きく変動します。消費者金融で借入を行った場合は少額であっても大きくスコアが下がります。
| 事故情報 | スコア | 基準スコアとの差 |
| なし | 636 | 0 |
| 1カ月 | 558 | -78 |
| 3カ月 | 558 | -78 |
| 6ヶ月 | 558 | -78 |
| 1年以内 | 566 | -70 |
| 3年以内 | 583 | -53 |
| 5年以内 | 591 | -45 |
| 7年未満 | 599 | -37 |
| 7年以上 | 607 | -29 |
直近1ヵ月から6ヵ月以内までに金融事故情報があった場合は、信用度が下がりますので、審査落ちの可能性が高くなります。
反対に過去に金融事故情報があっても直近1年以上滞納していない状況が続いていると信用度が上がり、審査に通る確率が上がります。
金融事故を起こしたことがある方は、一度自分のクレヒスを確認してから申し込むかどうかを決めましょう。
| 延滞履歴 | スコア | 基準スコアとの差 |
| なし | 636 | 0 |
| 1日 | 591 | -45 |
| 2日~1週間未満 | 583 | -53 |
| 1週間から1カ月未満 | 574 | -62 |
| 1カ月～3ヶ月未満 | 562 | -74 |
| 3ヶ月以上 | 558 | -78 |
上記表の数値をみて分かるように、支払いの延滞履歴が長くなるほどスコアが下がります。
CICの信用情報には「返済状況」という項目があり、61日以上または3ヵ月以上の支払い遅延があった場合に「異動」と記されます。
この「異動」の表記があるとクレジットカードの審査に落ちる確率が格段に上がるので要注意です。
実際にスコアチェックした結果、クレジットカードの審査では年収や職業に加えて申込者の借入状況や延滞履歴、事故履歴がかなり重視されることが分かりました。
信用情報機関でクレジットヒストリーを確認する
信用情報機関では、申込者個人のクレジットヒストリー(通称：クレヒス)と呼ばれる、過去のクレジットカードやローンなどの履歴を登録し保有しています。
信用情報機関には3つあり、クレジットカードの発行機関によって信用情報を提供する機関が異なります。
| JICC(株式会社日本信用情報機構) | 消費者金融系のクレジットカード会社が照会 割賦販売法第三十五条の三の三十六第一項に基づき経済産業省が指定。 |
| CIC(株式会社シーアイシー) | 信販系のクレジットカード会社が照会 貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）第四十一条の十三第一項に基づき金融庁が指定。 |
| KSC(全国銀行個人情報センター) | 銀行系のクレジットカード会社が照会 一般社団法人全国銀行協会が運営する機関。 |
クレジットヒストリーを照会できる機関は決められていますが、審査の際には1ヵ所だけから照会するのではなく、JICCとCICの両方で照会するクレジットカード会社が多いです。
審査が不安な方は、自分で信用情報の開示を行い、クレジットヒストリーを確認してから申し込みを行いましょう。
クレジットカードの審査は信用第一
解説した記事内容の要点をまとめます。
- 審査に通りやすい方は収入が安定していてクレヒスがキレイで申込書の記入欄を丁寧に埋める方。
- 少しでも審査に通りやすくしたい場合は、キャッシング枠をゼロにするか10万円以下にする。短期間にクレジットカードの多重申込はしない。
- 審査に通らない方は、借入額が多く、延滞を繰り返している場合が多い。
- 信用情報に傷がある場合は、期間を空けてからクレジットカードを申し込む。
審査の難易度は高くないと言われるクレジットカードを厳選して解説しましたが、審査がそれほど厳しくないクレジットカードであっても、申込内容と信用情報との間に矛盾があると審査に落ちてしまいます。
自分自身の信用情報に自信がない場合は、各信用情報機関に開示請求を行って「今申し込んでも審査に通るのか？」を確認しましょう。
さらに「myscore®」の「信用力診断」を利用して審査に通るかをチェックすることをおすすめします。