銀行カードローンからお金を借りるメリットとデメリットを解説

銀行カードローンからお金を借りるメリットとデメリット

銀行や消費者金融が取り扱っているカードローンは、急な生活費の補填や物品の購入などに便利に使えるローン商品です。

銀行からお金を借りるイメージとしては、店舗に行き、別室で相談を行い利用目的を話した上で融資をしてもらえるといった印象を持つ方は少なくありません。

しかし、銀行カードローンは契約時に決めた利用限度額までの範囲をいつでも好きな時にATMや振込を利用して出金することが可能です。

借りたお金は毎月、金融機関ごとに定められた最低返済額以上の金額をATM入金や振替返済を行うため、銀行のキャッシュカードを使うのと同じ要領で借入と返済を行っていくことができます。

カードローンは、自分都合で好きな時に利用できる便利なローンなので利用用途は原則自由です。

銀行カードローンは下記のような用途で利用できます
  • 給料日前で数万円だけ生活費を補填したい
  • 冠婚葬祭で急遽お金が必要になった
  • どうしても欲しい商品を購入するのに手持ちがない
  • 急な飲み会の費用が足りない

例えば、あらかじめ契約したカードローンの限度額が30万円だった場合、30万円全額を借入する必要はなく、この範囲内の2万円だけ借入することも出来ます。

そこで本記事では、おすすめの銀行カードローンの紹介と銀行カードローンを利用してお金を借りる際のメリットとデメリットや、金利、月々の最低返済額などを解説しています。

銀行カードローンから借り入れを検討されている方は是非お読み下さい。

おすすめの銀行カードローン
ローン商品名銀行名金利融資時間目安
楽天銀行スーパーローン楽天銀行年1.9~14.5%最短翌日
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
三菱UFJ銀行年1.8~14.6%最短翌日
三井住友銀行カードローン三井住友銀行年4.0~14.5%最短翌営業日
みずほ銀行カードローン※みずほ銀行年2.0~14.0%最短3日程度※
オリックス銀行カードローンオリックス銀行年1.7~17.8%最短3日から
※普通預金口座開設後に申込スタート

銀行カードローンからお金を借りるメリットとデメリット

利用するメリット
  • 消費者金融と比較すると金利は低め
  • コンビニATM手数料が無料の場合が多い
  • 大口の限度額を作れる可能性がある
  • 月々の返済額が低めのところが多い
利用するデメリット
  • 無利息期間の取り扱いがない(例外あり)
  • 即日融資に対応していない
  • 銀行の取り扱う他のローンに比べると金利が高い
  • 信用情報が傷つきやすい

銀行カードローンを利用するにあたりどのようなメリットやデメリットがあるのか重要な点を詳しく解説していきます。

銀行カードローンを利用する一番のメリットは、消費者金融よりも比較的低金利で融資を受けることができる点です。

更にセブンイレブンなどのコンビニ提携ATMの利用手数料が借入と返済が0円に設定されていることが多いというところです。

逆にデメリットとなる面は、無利息期間の取り扱いがないという点と即日融資に対応していないため、はじめて契約する方は、申込当日中の借り入れを行うことができません。

銀行カードローンからお金を借りるメリット

消費者金融のカードローンより低金利で借入が可能

同じカードローン商品を扱う消費者金融と比較すると銀行カードローンは低金利で融資を受けられます。大手の消費者金融カードローンと銀行カードローンを比較してみましょう。

消費者金融カードローンの金利
業者・サービス名銀行グループ下限金利上限金利無利息期間
プロミス三井住友銀行年4.5%年17.8%あり
レイクALSA新生銀行年4.5%年18.0%あり
アイフル年3.0%年18.0%あり
アコム三菱UFJ銀行年3.0%年18.0%あり
SMBCモビットSMBCグループ年3.0%年18.0%なし
※2021年7月調べ
銀行カードローンの金利
カードローン名下限金利上限金利無利息期間
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
年1.8%年14.6%なし
三井住友銀行カードローン年4.0%年14.5%なし
みずほ銀行カードローン年2.0%年14.0%なし
楽天銀行スーパーローン年1.9%年14.5%なし
オリックス銀行カードローン年1.7%年17.8%なし
auじぶん銀行カードローン
(じぶんローン)
年1.38%年17.4%なし
PayPay銀行カードローン年1.59%年18.0%あり
※2021年7月調べ

カードローンは、上限金利と下限金利の金利幅が一律ではなく、幅広い金利の範囲内で契約する金利が決まります。例えば消費者金融の場合なら、年3.0%から利息制限法の条件となる18.0%の範囲が適応されます。

第一章 利息等の制限 (利息の制限)
第一条 金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一 元本の額が十万円未満の場合 年二割
二 元本の額が十万円以上百万円未満の場合 年一割八分
三 元本の額が百万円以上の場合 年一割五分

引用元:e-Gov法令検索 利息制限法 より抜粋

基本的に大手の消費者金融カードローンでは、初回契約時の最小となる限度額は10万円に設定されていますので、上限となる金利は18.0%です。

一方で銀行カードローンは、上限となる金利は13.5%~18.0%の範囲で決められているため、消費者金融よりも低い金利で融資を受けられる可能性が高いです。

契約時に下限金利を比較するのはナンセンス!上限金利を比較しよう

カードローン選びで非常に重要なのが、上限金利で比較するということです。カードローンの公式ホームページで金利が3.0%~18.0%の表示だったとすると、中間程度の8.0%~12.0%くらいで契約を行うことができるイメージを持つ方が多くいらっしゃいます。

しかし、初回契約で適応される金利は、ほとんどが上限金利の18.0%です。なぜなら、はじめての契約で決められる限度額が10万円~50万円の範囲で契約を行うことが多いからです。

限度額が大きくなるにつれて適用される金利は下がっていきますが、カードローン審査は厳しくなります。銀行カードローンで最低金利が適応されるために必要な限度額をみてみましょう。

下限金利を適応するために必要な限度額
カードローン名適応金利利用限度額
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
年1.8~6.1%400万円超~500万円以下
三井住友銀行カードローン年4.0~4.5%700万円超~800万円以下
みずほ銀行カードローン年2.0%※800万円
楽天銀行スーパーローン年1.9~14.5%800万円
オリックス銀行カードローン年1.7%700万円超800万円以下
PayPay銀行カードローン年1.59%1,000万円
※2021年7月調べ
※カードローンの利用店でみずほ銀行の住宅ローンを契約中の場合、基準金利から年0.5%金利を引き下げ

上記表のように下限金利を利用する場合は大枠の限度額で契約を行う必要があります。下限金利を適応するというのは非常に困難であると考えておきましょう。

さらに銀行カードローンは、2018年の1月に自主規制により、貸付額の上限を年収の2分の1から3分の1まで下げました。500万円の限度額でカードローン契約したい場合は、前年度の年収が少なくとも1,000万円~1,500万円ほど必要になります。

上記を踏まえた上で、カードローンの金利を比較する場合は、上限金利で比較する必要があります。

下記表の上限金利で考えると、銀行カードローンで14.0%~15.0%の範囲で契約を行うことができれば、低金利で借り入れできると考えていいでしょう。

銀行カードローンの金利
カードローン名上限金利無利息期間
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
年14.6%なし
三井住友銀行カードローン年14.5%なし
みずほ銀行カードローン年14.0%なし
楽天銀行スーパーローン年14.5%なし
オリックス銀行カードローン年17.8%なし
auじぶん銀行カードローン
(じぶんローン)
年17.4%なし
PayPay銀行カードローン年18.0%あり
※2021年7月調べ

銀行カードローンからお金を借りるデメリット

無利息サービスは消費者金融カードローンのほうが充実している

多くの消費者金融では、初回契約の方を対象に初回借入日から一定期間利息が掛からない「無利息期間サービス」を行っています。

業者・サービス名無利息期間適応期間
プロミス※130日初回借入日翌日から
レイクALSA最大180日初回契約日翌日から
アイフル30日初回契約日翌日から
アコム30日初回契約日翌日から
SMBCモビットなしなし
※1 プロミスはメールアドレスの登録とWeb明細利用の登録が必要
※2021年7月調べ

カードローンは、借りた金額に金利をかけ算しそれを日割りで計算したものを利息として支払います。18.0%の金利で30日間10万円を借りた場合、約1,500円の利息が掛かります。

無利息期間サービスを使ってお金を借りた場合、30日間は利息がかからない為、この間に完済してしまえば元金だけの返済で済みます。

借りたお金はすぐに完済予定、または返済の目処がある程度ついているという方の場合は、消費者金融のカードローンを利用した方が、返済総額が少なく済むこともあるので、無利息期間サービスがある消費者金融カードローンの利用も視野に入れておくとよいでしょう。

銀行カードローンは即日融資の対応なし|早くても翌営業日

銀行カードローンは、即日融資に対応していないため、申し込み当日にお金を借りることは不可能です。なぜなら、銀行カードローンは2,018年の1月より自主規制を行い、より審査を厳格化しているからです。

全国銀行協会が預金保険機構を介して警察庁のデータベースへアクセスし、申込者に反社会的勢力とのつながりや犯罪歴などの問題がないかを調べる事がカードローン審査の一環として行われるようになったからです。

この結果が分かるまで最短でも翌営業日になるため、銀行カードローンでは即日融資を行うことができないのです。

参考:全国銀行協会│ニュース&トピックス│平成30年1月4日公開記事

一方で消費者金融の場合は、申込から融資まで最短30分から1時間ほどで融資を受けることが出来ます。

実際に発行した消費者金融のローンカード写真
左からプロミス、アイフル、アコム、SMBCモビット、レイクALSA
プロミスは旧ローンカードの写真
業者・サービス名称審査時間目安初回融資時間目安無利息期間
プロミス最短15秒※最短30分融資30日
レイクALSA最短15秒最短1時間最大180日
アイフル最短30分最短1時間30日
SMBCモビット最短30分最短即日融資なし
アコム最短30分最短即日融資30日
調査日 2021年7月
各社営業時間外は審査なし
※事前審査結果表示
※事前審査結果の確認後、本審査が必要
※新規契約時点の融資額上限は50万円まで

無利息期間サービスと併用することで、急いで融資を受けることができる上、一定期間利息も掛かりません。

利用目的が明確または返済の目途がついている方にとっては、銀行カードローンよりも良い条件でお金を借りることができる可能性があります。

今すぐお金が必要で、急いでいるという方は消費者金融カードローンも検討しましょう。

おすすめ銀行カードローン3選

抜群の知名度で利用者が多い「楽天銀行スーパーローン」

借入限度額実質年率WEB申込融資時間目安
10万円~800万円年1.9~14.5%対応最短翌日
無利息期間口座開設パート・アルバイトスマホATM取引
不要利用可
楽天銀行スーパーローンの魅力
  • 楽天会員の方は審査優遇※
  • ネットバンクならではの低金利
  • 新規入会特典で1,000楽天ポイントプレゼント
  • 申込から契約までスマホ1台で完結

※必ずしもすべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限りません。

ネットバンクとして知名度が高い楽天銀行が取り扱っているカードローンです。上限金利は14.5%なので、消費者金融よりも低金利でお金を借りることができるのが魅力です。

スマホ1台で申込から融資までが完結します。最短翌営業日に融資が可能なので、急いでいる方にも向いている銀行カードローンです。

楽天銀行スーパーローンは、銀行カードローンなので審査が厳しいイメージがありますが、アルバイトやパートをしている方であれば、20歳以上の学生や主婦でも利用できる敷居の低い人気のカードローンです。

利用目的は原則自由なので、幅広い用途で利用することが出来ます。他社から融資を受けている場合、金利見直しによる借り換えにも利用することが出来ます。

メガバンクの安心感が人気の三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

借入限度額実質年率WEB申込融資時間目安
10万円~500万円年1.8~14.6%対応最短翌営業日
無利息期間口座開設パート・アルバイトスマホATM取引
不要利用可
バンクイックの魅力
  • 口座開設不要で三菱UFJ銀行の口座がない方でも申込できる
  • 審査回答は最短翌営業日
  • 審査完了後に来店すればテレビ窓口からカード受け取り可
  • コンビニの提携ATMの利用手数料が借入、返済も無料で利用可
  • 月々の返済は1,000円から

メガバンクの三菱UFJ銀行が取り扱うカードローンのバンクイックは、大手の銀行カードローンという安心感を求めて利用するユーザーが多い傾向にあります。

バンクイックのローンカードは、キャッシュカードとは別に発行されるので、三菱UFJ銀行の普通預金口座は不要です。土日祝日、年末年始を除けば、申込後すぐに審査を行ってもらえます。

また、バンクイックは銀行カードローンの中でも審査が比較的早いです。スマホで申し込みを澄ませれば、審査回答は最短翌営業日です。契約後、最寄の三菱UFJ銀行支店に設置されているテレビ窓口に来店すれば、その場でカードの発行、受け取りが可能です。

三菱UFJ銀行の店舗内に設置されているテレビ窓口
2021年2月撮影

利用方法は三菱UFJ銀行直営のATMかコンビニエンスストアの提携ATMを利用して入出金する方法がメインとなります。

コンビニの提携ATMも無料で入出金出来るため、借り入れや返済する場所に困ることは、ほとんどないでしょう。

毎月の返済額は月2,000円から!返済サポートが充実した三井住友銀行カードローン

借入限度額実質年率WEB申込融資時間目安
10万円~800万円年4.0~14.5%対応最短翌営業日
無利息期間口座開設パート・アルバイトスマホATM取引
不要利用可
三井住友銀行カードローンの魅力
  • 口座開設不要で三井住友銀行の口座がない方でも申込できる
  • 審査回答は最短翌営業日
  • 審査完了後にローン契約機へ行くことでカード受け取り可
  • コンビニの提携ATMの利用手数料が借入、返済も無料で利用可
  • 返済額は月々2,000円から
  • 返済が難しい場合はカードローンプラザで相談可

三井住友銀行カードローンは普通預金口座を持っている方は、キャッシュカードにローン機能を付けることが出来るため、キャッシュカードをそのまま使うことが出来ます。

普通預金口座を持っていない方は、カードローン専用のカードを発行してもらえるため、三井住友銀行の口座を持っていない方でも利用することが可能です。

審査回答は最短で翌営業日回答となるため、銀行カードローンの中では比較的早い方だと言えます。

借り入れや返済は、三井住友銀行カードローンやコンビニに設置されている提携ATMなら手数料無料で利用できるため、借り入れや返済に困るということは、ほとんどありません。

三井住友銀行カードローンの申し込み条件は、満20歳以上で69歳以下の方で安定した収入があれば利用できます。パートやアルバイト、年金受給者でも利用することができるため、利用しやすい銀行カードローンです。

銀行カードローン月々の最低返済額についての注意事項

銀行カードローンは、月々の最低返済額(ミニマムペイメント)が低く設定されていますが、最低返済額以上の金額を返済することも出来ます。

最低返済額が低いため、ゆとりをもって返済が行える反面、元金が減りにくいため、返済期間が長くなる傾向にあります。返済期間が長くなるということは、利息も払い続けることになります。

銀行カードローンの返済で注意しなければならないのは、金利が低くて毎月の返済額が少ないため、返済期間が長くなり、結果として返済総額が大きくなることがあるということです。

返済期間によっては、金利が高い消費者金融カードローンの方が返済総額が少なかったというケースもあります。銀行カードローンの返済は、余裕があるときに多めに返済するおとを心がけましょう。

銀行カードローン月々の最低返済額
カードローン名称10万円の返済額20万円の返済額
三菱UFJ銀行カードローン
バンクイック
1,000円(※1)2,000円(※1)
三井住友銀行カードローン2,000円4,000円
みずほ銀行カードローン2,000円2,000円
楽天銀行スーパーローン2,000円5,000円
オリックス銀行カードローン3,000円(※2)6,000円(※2)
(※1)年8.1%以下で契約した場合
(※2)2020年3月24日以降に申込した方
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